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새로운 환경 변화에 맞는 내보험찾기 활용 방안
작성자 : 서병남 게시일 : 2019/09/23 조회수 : 384
** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2019년 8월호에 제공한 칼럼입니다.

“내보험다보여”, “내보험찾기”, “보장분석”, “가입보험진단” 등 최근 다양한 이름의 형태를 통해 내가 가입하고 있는 보험에 대한 내용을 한 눈에 볼 수 있는 경우가 많아지고 있다. 한국신용정보원이나 일부 금융 관련 플랫폼 서비스, 앱 서비스, 또는 보험사에
상품 가입 시 필요에 따라서 현재 가입하고 있는 보험에 대한 내용을 확인할 수 있는
방법이 늘어나고 있기 때문이다. 새로운 상품을 가입하기 전에 이미 가입하고 있는 상품에 대한 내역을 확인할 수 있는 방법이 늘어나고 있는 것이다.

이미 가입하고 있는 상품들의 경우 본인이 정확하게 확인하고 가입한 경우도 있겠지만 그렇지 않은 경우도 많을 수 있다. 또한 한 사람의 설계사(또는 상담원)을 통해 가입하는 경우도 있을 수 있으나 그렇지 않은 경우도 많다. 본인이 보험을 잘 알아서 부족한 것만을 잘 찾아서 추가 가입을 하면 다행이지만 그렇지 않은 경우 전문가의 도움 등을 통해 확인하고 결정하는 것이 좋다.

보험상품은 계속해서 변경된다. 단순히 보험료만 변경되는 경우도 있고 보장내용이 변경되는 경우도 있다. 보장내용이 변경되는 경우에는 예전에 있던 보장이 없어지는 경우도 있으며, 반대로 예전에는 없던 보장이 새로 생기는 경우도 있다. 또한 과거에는 70세 내지 80세 전후까지 보장하는 경우가 대부분이었으나 최근에는 100세 내지 110세까지 보장하는 상품들이 등장하여 보장기간에 대한 확대로 인한 리모델링의 필요성도 등장하고 있다.

보험상품이 점차 세분화되고 새로운 보장이 늘어날수록 이러한 현상은 더 많아지고 있는데, 이럴 때마다 무턱대고 가입한 상품을 없애고 매번 새로운 상품을 가입하게 되면
본인에게 필요한 보장을 놓치거나 금전적인 손해가 계속되는 악순환이 될 수 있는데,
이럴 때 필요한 것이 보험 리모델링이다.




보험리모델링은 크게 보장받고 있는 내용 즉, 사망, 진단, 입원, 수술, 실비 여부 등의
보장금액에 대한 많고 적음 또는 없는지 등에 대한 판단이 필요하며, 그 다음으로는
보장받는 내용별로 보장받는 시기가 적정한 지 등에 대해 확인하는 것이 필요하고,
마지막으로 보험료의 적정성 여부와 납입하는 기간 등을 고려해야 한다.

- 보험 리모델링이 필요한 경우
보험리모델링이란 현재 가입하고 있는 보험상품의 내역을 파악해서 중복 보장되는 부분은 정리(해약)하고 부족한 부분은 신규로 가입하거나 부족한 부분을 보충하는 것을 의미한다. 보험상품은 상품별 보장내용이 다르고 같은 상품이라도 설계하는 방법에 따라
차이가 발생할 수 있다. 또한 성별, 연령별, 설계방법에 따라 보험료 역시 천차만별이다.
따라서 내가 가입하고 있는 보험상품의 보장내용이 적정한지, 보험료가 낭비되는 부분은 없는지, 동일한 보장내용이라면 좀 더 저렴한 보험료로 유지할 수 있는 방법은 없는지 확인하고 최적의 조건으로 보험상품을 유지할 수 있는 방안을 찾기 위해 보험 리모델링이 필요하다.

예를 들어 휴일대중교통재해사망 등 확률이 낮은 보장항목에만 고액보장이 설계되어
있다면 이는 보험료가 저렴하더라도 전체 사고에 대한 보장을 추가하는 것으로 보완이 필요하며, 암, 뇌혈관질환/심장질환진단 등 주요질병에 대한 보장기간이 짧거나 보장금액이 작다면 신규가입 등을 통해 보장을 보완하는 것이 필요하다.

- 오래 전 가입한 보험의 보장 확대를 위한 리모델링
오래 전 가입한 보험상품이라고 해서 무조건 보장이 적거나 불리한 상황은 아니다.
뇌졸중진단보장이라든지 응급치료자금 등은 과거 보장받았던 항목이나 현재는 대부분
보험에서 보장이 제외되어 있다. 또한 지금보다 나이가 적고 보험료가 높지 않은 상태에서 가입했기 때문에 현재 조건에서 동일한 보험료로 가입할 수 없다. 따라서 오래 전 가입한 보험상품의 장점을 적절히 활용하면서 중복된 부분을 정리, 부족한 부분을 보완하는 형태로 리모델링하는 것이 좋다.

예를 들어 보장기간이 짧은 건강보험이나 암보험의 경우 해약 후 재가입하는 것보다 100세 이상 보장 가능한 보험상품을 기존 가입한 보험상품이 만기된 이후에도 보장을 받을 수 있도록 추가 가입하는 것이 현명하며, 사망 및 장해 등에 지나치게 보장금액이 치중되어 있다면 일부분은 정리하여 노후대비 등 합리적인 보장설계로 활용할 수 있다.

- 보험상품의 보장내용을 축소할 경우
보장내용을 축소하는 경우라면 대부분 일부 항목에 보장금액이 지나치게 치중되어 중복 보장된 경우라 할 수 있다. 일부 몇몇 항목에 보장이 집중적으로 설계되어 있다면 보장기간이 가장 길고, 보장금액이 적정하며, 가입시점이 오래되어 납입이 얼마 남지 않은 항목을 남기고 정리하는 것이 좋다. 단, 중복되는 보장이 특약 몇몇 항목에 국한되어 있다면 보험상품 전체를 해약하기보다는 중복되는 특약만 해약해서 나머지 항목은 보장을 유지하는 것도 하나의 방법이다.

- 보험상품의 보장내용을 확대할 경우
보장을 확대하는 경우는 보장금액의 확대, 보장기간의 확대, 보장범위의 확대 등이 있다. 보장금액의 확대란 주로 동일한 항목의 보장금액이 적은 경우 이를 보완하는 것이다.
이런 경우 무작정 해지 후 신규 가입하는 것보다 현재 가지고 있는 보장에서 적정금액에 비해 부족한 금액만 신규로 가입하여 채우는 방법으로 하는 것이 현명한 방법이다.
보장기간의 확대 역시 보장금액의 확대와 동일하게 리모델링하면 된다. 과거 10년, 20년 보장, 60세, 65세 보장 등 보장기간이 짧은 보험을 많이 가입하였다. 이런 상품에 가입되어 있는 경우 역시나 무작정 해약하기보다는 만기 이후 보장을 고려하여 신규 추가하는 방법을 활용하는 방법을 권하고 있다.
보장범위의 확대란 예를 들어 실손의료보장이 과거 보장되지 않았으나 현재 보험을 통해 보장 가능하다거나 어린이보험에 가입되어 있던 자녀가 성인이 되면서 추가로 성인질병에 대한 보장이 필요한 경우 이를 신규가입을 통해 추가보장을 설계하여 보장혜택을 늘리는 방법도 고려해 볼 수 있다.

- 보험 리모델링 시 유의사항
첫째, 보장에 대한 적절한 기준에 맞춰라.
본인에게 꼭 필요한 보장항목이 빠짐없이 들어있는지, 보장내용이 적정금액으로 설계되어 있는지, 필요한 시기까지 보장받을 수 있는지 체크해야 한다. 스스로 판단하기 어렵다면 성별, 연령별, 가족 구성원별, 경제적 수준에 따른 비슷한 기준내용이나 보장항목별 표준금액에 대한 기준을 활용해도 된다.

둘째, 보험료 부분을 꼼꼼히 확인하라.
동일한 보장이라면 좀 더 저렴한 보험료로 가입되어 있는지, 가계의 수입이 줄어들기 전에 납입기간이 끝날 수 있도록 적정한 납입기간이 설정되어 있는지, 지속적으로 납입 가능한 적정 보험료로 설계되어 있는지 확인해야 한다. 최근에는 같은 보장이라도 상품에 따라 보험료가 차이가 나는 경우가 많다. 예를 들어 해지환급금 미지급형인 무해지환급형의 경우 보험료가 일반 상품에 비해 조금 더 저렴하며, 가입이 조금 더 쉬운 간편가입보험 등의 경우 일반상품에 비해 오히려 보험료가 더 비쌀 수 있다.

셋째, 전문가의 도움을 받아라.
솔직히 보험 리모델링을 가입자 본인이 혼자서 하기는 매우 어렵다. 어느 것이 중요한 내용인지 어떤 상품이 더 의미가 있는지 여부 등에 대해서는 전문가의 도움을 받는 것이 필요할 수 있다. 가급적 특정한 어느 한 보험사에 소속된 분에게 의뢰를 하기보다는
폭넓은 보험사를 거래하거나 아니면 객관적으로 판단해 줄 수 있는 전문가를 찾는 것이 중요하다. 특정보험사에 소속되어 있는 경우 아무래도 특정보험사에 치우친 판단을 하여 비슷한 조건의 보험상품을 정리하여 해당보험사의 상품 위주로 리모델링을 제안하거나 불필요한 상품의 신규가입을 권유할 수 있다.
따라서 보다 객관적이고 정확한 분석을 할 수 있는 전문가를 통해 전체적인 현황을 판단, 분석하고 총체적인 리모델링을 진행하는 것이 좋다.

- 기타 유의 사항
최근에는 치아, 치매(경증치매), 뇌혈관진단, 유사암, 갑상선암, 응급실비용, 간병비 지원 등 예전에 없던 새로운 보장이 많이 생겨나고 있다. 새로운 것을 없다고 무조건 가입할 필요는 없지만 본인이 신규로 필요하다고 느낀다면 신규 보장에 대한 추가 가입도 충분히 고려해 볼만 하다.

㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)

 
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