상담시간 9 21
MY보험 이벤트 고객센터
보험비교사이트 인스밸리
행복설계인스밸리
원클릭 가격비교 내보험찾기 07보험 보험정보 자동차보험
080-566-0900
보험상품 카테고리 Home > 보험정보 > 보험재테크칼럼
검색
080-566-0900
다양해진 종신 정기보험
작성자 : 서병남 게시일 : 2019/06/14 조회수 : 371
** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2019년 6월호에 제공한 칼럼입니다.


최근 내보험찾기, 보장자산분석, 가입보험진단 등의 이름으로 가입하고 있는 가입내역을 확인하는 것이 예전에 비해 쉬워지면서 각자 가입되어 있는 보장내역에 대해 문의해보는 사람들이 늘어나고 있다. 이미 가입한 보험상품에 대해 적정한 금액을 적정한 기간까지 제대로 가입하고 있는지 확인이 가능해진 것인데, 대부분 실비와 암을 비롯한 주요 질병의 진단, 수술, 입원과 사고로 인한 사망 등에 대해서는 고액으로 대비하고 있으나
의외로 많이 발생하는 질병사망 등에 대한 보장금액은 매우 부족한 경우가 의외로 많다.

이러한 사망보장보험금의 부족은 사실은 예견된 일이었다. 최근 가장 많이 가입하는
실손의료(의료실비)보험이나 암보험, 무해지건강보험 등에서 일정한 사망보장금액을
가입해야 하는데, 대부분 사망금액을 최소로 하여 보험료가 가급적 저렴한 상품을 선택하여 가입하는 경향이 뚜렷하게 나타나고 있어서 별도로 종신보험 또는 정기보험 등의 사망보장보험을 가입하지 않는다면 준비하고 있는 사망보험금의 크기는 작을 수밖에 없다.

이렇다 보니 막상 가장 등 경제활동을 하고 있는 가족구성원 중 누군가가 갑작스레 사망하게 되면 남은 가족들은 정신적 고통뿐만 아니라 경제적인 고통도 뒤따르게 된다.

4월 경험생명표 변경으로 사망에 대한 위험률이 인하되어 사망을 주로 보장하는 종신, 정기보험의 경우 보험료가 인하되면서 종신, 정기보험 등에 대한 관심이 다시 높아지고 있다. 특히 4월 이후 무해지 종신보험이 본격 등장하면서 실속을 챙기려는 경향이 늘어나면서 종신보험에 대한 관심도 높아지고 있다. 한 때 종신보험을 저축성보험이나 연금보험처럼 판매하여 불완전 판매 요소가 있는 경우도 있었으나 최근에는 사망보장에 대한 저렴한 상품을 찾는 경우가 많아지고 있고, 상품 또한 다양해지고 있다.

● 종신, 정기보험이란?
종신보험은 한번 가입하면 어떠한 형태의 사망이든 사망보험금이 평생 보장되는 보험상품으로 사망 원인을 묻지 않고 무조건 보험금이 지급된다. 종신보험의 가장 큰 매력은 가족의 생계를 책임지는 가장에게 불행한 일이 닥치더라도 남은 가족만큼은 일정 수준의 생활을 보장한다는 것이다.
사망보장보험의 대표격인 종신보험은 종신토록 고액의 사망보험금을 보장하는 상품으로 유족을 위한 가장이라면 필수적으로 대비해야 하는 사망 시 보장을 하는 상품으로 종신보험 가입 시에 일정조건을 만족할 경우 보험료가 할인되는 건강체 우대특약, 피보험자의 잔여수명이 6개월 이내로 판명될 경우 사망보험금의 일부 또는 전부를 미리 지급하는 선지급 서비스 특약 등 제도성 특약도 운영되고 있다. 최근 보장자산 캠페인 등과 관련하여 현재 본인이 보장받는 금액을 확인하여 없거나 부족한 경우 추가로 선택하는 경우가 많아지고 있다.

정기보험은 종신보험과 같이 사망 시 고액의 사망보험금을 보장하면서, 보장기간은 종신이 아닌 일정기간을 고객이 선택하는 것으로, 보험료는 종신보험보다 저렴한 상품이다. 보장기간과 금액 등에 따라 종신보험과의 보험료 차이가 달라지는데 보장기간을 보통 가장이 경제활동을 하는 60세, 70세까지 보장을 받는 경우 종신보험에 비해 60∼70% 저렴한 보험료로 가입할 수 있다.
정기보험의 보장내용은 모든 상품이 거의 동일하므로, 본인이 가입할 조건에서 가장 저렴한 상품을 선택하는 것이 좋다.

● 종신 정기보험 주요 가입 대상
- 가장
가장으로서 유족보장에 대하여 대비하여야 한다. 만일 가족경제를 책임지고 있는 가장이 지금 갑자기 사망한다면 남은 가족들의 생계는 사망원인에 상관없이 어떠한 사망에 대해서도 평생 동안 보장하는 종신보험으로 유족에 대하여 보장할 수 있다. 또한 상속세 재원으로도 활용할 수 있다. 사망 후 상속할 재산이 있는 경우에는 상속세를 상속인이 부담해야 한다. 이때 상속세를 부담할 만큼의 현금이 없다면 부동산 등을 긴급 처분하여 상속세를 납입해야 하는데 이때 종신보험을 가입하였다면 종신보험금으로 상속세를 납입할 수 있다.

- 맞벌이 부부의 배우자
소득이 있는 배우자라면 가장과 함께 유족보장에 대한 대비를 하여야 한다. 부부가 동시에 소득이 있다가 배우자가 사망하게 되면 역시 가정 경제에 타격을 주게 된다.
따라서 소득이 있는 배우자라면 가장과 함께 종신보험에 가입하여 유족에 대한 보장을 해야 한다.

- 20대 및 30대 미혼 남성
종신보험이 주로 가장들이 유족대비를 위해 가입하는 상품이지만 미혼 남성들도 언젠가는 가장이 되기 때문에 미리 종신보험에 가입하는 것이 좋다. 최근에는 결혼 선택조건으로 종신보험 가입여부를 확인하기도 하다. 하루라도 일찍 가입하면 보험료를 절약할 수 있다. 특히 종신보험은 나이가 많아질수록 보험료가 비싸게 되어 있으므로 어차피 가입해야될 상품이라면 하루라도 빨리 가입하여 보험료를 절약하는 것이 좋다.

● 종신 정기보험의 종류



정기보험의 경우 갱신형정기, 무해지정기, 일반형정기, 간편정기 보험 등으로 나뉘어지는데 같은 보장금액에 보험료 차이가 많이 나는 편이다.
보험료는 갱신형정기가 가장 저렴한데 갱신형의 경우 보장이 끝날 때까지 보험료를 내야하는 것을 감안해야 하며, 무해지의 경우 손해보험사의 무해지보험에서 상해사망과 질병사망을 1억씩 가입하면 정기보험과 같은 보장이 가능해지는데 보험료는 일반 정기보험에 비해 많이 저렴하다.
최근에는 병력이 있는 고객들을 대상으로 보험료는 조금 할증을 하는 대신 가입을 조금 쉽게 해주는 간편정기보험도 같이 판매가 되고 있다.

종신보험의 경우 동일한 보장에서는 일반적인 무해지종신보험이 가장 저렴하며, 그 다음은 저해지종신보험이 저렴하다. 일반 종신보험의 경우에는 비흡연, 체중, 혈압 등이 괜찮다면 건강체로 가입이 가능한데 표준체에 비해 보험료가 저렴하다.

최근에는 무해지 종신보험에서 보험금을 기간별로 체감하는 대신 보험료는 대폭 줄인
체감형무해지종신보험도 같이 판매되고 있다. 체감형무해지종신보험의 경우 정기보험보다도 저렴한 경우도 발생하고 있다. 종신보험도 병력이 있는 경우 보험료는 조금 할증을 하는 대신 가입을 수월하게 할 수 있는 간편종신보험이 판매되고 있다.

● 종신 정기보험 가입 시 체크사항

첫째, 기존에 가입한 보험상품을 먼저 진단한 후 자신만의 종신 정기보험을 설계해야 한다. 사람은 각자에게 처해있는 상황이 모두 다르게 되어 있다. 자신이 현재까지 준비한 자금(예금, 보험가입, 연금 등)과 향후 필요로 하는 자금(결혼, 주택, 교육, 생활자금 등)의 재정설계(Financial Planning)를 통해 본인에게 적합한 종신보험을 설계하여야 한다. 또한 기존에 가입한 보험상품이 있을 경우에는 기존에 가입한 보험상품을 감안하여 종신보험의 가입금액을 설정하는 것이 중요하다.

둘째, 건강하다면 우선 건강체(Preferred)로 설계하는 것이 좋다. 종신보험은 일부 상품에서 건강하다면 진단을 받고 건강체 할인을 적용 받아 보통 표준체(Standard)보다 10∼20% 저렴하게 가입할 수 있다. 따라서 먼저 건강체 조건에 부합되는지 확인하는 것이 필요하며, 건강체가 안되면 표준체로 가입할 수 있다. 만일 표준체로도 가입이 되지 않는다면 간편심사보험으로 가입할 수도 있다.

셋째, 순수한 사망 위주의 유족보장을 위해 가입을 하려한다면 최근 다양해진 무해지 종신 정기보험과 체감형 등도 고려해 볼 수 있다.
사망 보장의 경우 같은 보장이라면 보험료가 저렴한 상품이 조금 더 유리할 수 있으므로 본인에게 맞는 적정한 수준의 보험료인 상품을 선택하는 것이 좋다.

넷째, 종신보험 가입 후에는 중도해약을 하지 않는 것이 좋다. 종신보험은 종신토록 가입한 금액만큼의 사망보험금을 보장받기 때문에 언제든지 가입한 금액은 받게 되어있다. 그래서 한번 가입한 계약은 계속 유지하는 것이 좋다. 만일 중도에 해약하게 되면 대부분 손해를 보게 되므로 해약하는 것보다는 보험계약대출이나 감액제도 등을 이용하는 것이 좋다. 만일 60-70세 이후 유족보장에 대한 부담이 덜해지거나 없어진다면 그 때 사망보장 대신 연금 등으로 전환하는 것을 고려해볼 수는 있다.

㈜인스밸리 대표이사 서병남(suh4048@InsValley.com)

 
종신·정기보험 추천상품
  VIP플러스정기 [동양생명]
  더드림종신:무해지 [흥국생명]
  THE착한1904:사망 [흥국화재]
  가족착한종신:無:1형 [흥국생명]
  가족착한종신:無:2형 [흥국생명]
 
  금융/보험 관련정보
갱신 비갱신 무해지 상품 선택방법
가성비가 높은데 놓치기 쉬운 상해보험
의료실비보험
암보험
연금보험
어린이보험
내보험찾기
회사소개 제휴안내 사이트맵 개인정보처리방침 이메일무단수집거부
08203 서울 구로구 신도림로17길 15, 온리빌딩 3층(신도림동) (주)인스밸리 Tel : 080-566-0900 Fax : 02) 568-8233
사업자등록번호 214-86-62782 | 대리점등록번호: 2001048405 | 통신판매업신고 서울구로-0766호 대표이사 : 서병남
Copyright ⓒSince 2000 insvalley.com CO., Ltd. All rights reserved. webmaster@insvalley.com